銀行系カードローンでお金を借りる方法とは？審査通過に必要なものは

カードローンは消費者金融のキャッシングローンが元になっており、消費者金融の業績の伸びを見た大手銀行が参入し、続いてその他の銀行もこの分野に一斉に参入することになりました。

ただし良く知られているのはテレビでコマーシャルを流しているようなメガバンクに代表されるようないわゆる都市銀行のカードローンで、それ以外の地方銀行のものなどはあまり知られていません。

それらの中から自分に合ったものを選ぶには、申込条件を満たし、審査通過の可能性を探る必要が有りますが、重要なのは自分の要求を満たしているかどうかという点です。あくまで自分中心に選ぶようにしましょう。

銀行系カードローンも様々！どういったものが有るか探ってみる

銀行系のカードローンですぐ思いつくのはメガバンクなどの都市銀行とも呼ばれる大手銀行のもので、テレビのコマーシャルで日々宣伝されているので銀行のカードローンと言えばこれ等しかないと思っている人もいるかもしれません。

しかし、銀行はこのような大手銀行ばかりではありません。周囲を見渡せば必ずあるのが地方銀行です。カードローンはこれ等の地方銀行でも提供しており、実はそれぞれ特徴があって見逃す手はありません。

またこれ等とは別に最近では店舗を持たないようなネット銀行と呼ばれる銀行も設立されており、これ等の銀行でもカードローンを利用することができます。

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メガバンクなど大手銀行のカードローン

まず大々的に宣伝されている銀行系カードローンにはどのようなものが有るのかを確認しておきましょう。よく見かけるのは次のようなものです。

銀行名	カードローン	貸出限度額	金利
みずほ銀行	みずほ銀行カードローン	１０００万円	3.5％～14.0％
三菱東京ＵＦＪ銀行	バンクイック	５００万円	1.8％～14.6％
三井住友銀行	三井住友銀行カードローン	８００万円	4.0％～14.5％
りそな銀行／埼玉りそな銀行	りそなプレミアムカードローン	８００万円	3.5％～12.475％
新生銀行	新生銀行カードローン　レイク	５００万円	4.5％～18.0％

りそな銀行はあまりコマーシャルは見掛けませんが、都市銀行に入っているので挙げておきました。またレイクは大手消費者金融と認識している人も多いですが、現在は新生銀行のカードローンのブランド名になっています。

意外に見逃しがちな地方銀行のカードローン

銀行系のカードローンを選ぶとすれば、だいたいこのような大手銀行のカードローンの中から選ぶ人が多いのではないでしょうか。しかしカードローンは大手銀行の専売特許ではありません。

銀行には大手銀行の他に、県域程度を営業区域として限定した地方銀行と呼ばれる銀行が各地にあります。自分の居住地域を見てみてください、大概１つあるいは２つ程度の地方銀行を見つけることができます。

この地方銀行にもそれぞれカードローンが有るのです。

そこで、先ほどと同じようにいくつかの地方銀行のカードローンを次の表に示しておきます。

銀行名	カードローン	貸出限度額	金利
北海道銀行	ラピッド	８００万円	1.9％～14.95％
足利銀行	モシカ	５００万円	5.8％～14.8％
東京都民銀行	パーソナルカードローン	１００万円	9.8％
横浜銀行	横浜銀行カードローン	１０００万円	1.9％～14.6％
西日本シティ銀行	Ｖ－ＣＬＡＳＳ	５００万円	7.1％

表をみれば分りますが、借り方次第では地方銀行のほうが金利が低くずっと有利な借り入れも可能になっています。ですからカードローンを選ぶ際には、自分の身近にある地方銀行のカードローンを調べてみることは重要です。

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その他銀行系のカードローンとは

さらに銀行はこれだけではありません。最近は何でもかんでもインターネットと言われますが。銀行も例外ではありません。銀行も最近になってインターネット上でサービスを展開するネット銀行と呼ばれる銀行が次々に設立されています。

こういった銀行の多くは従来流通業を営んでいた企業グループが母体となって設立しており、系列のスーパーの一角に店舗を持っている場合も有ります。また系列のコンビニにＡＴＭを設置して全国展開している場合も有ります。

しかし、ネット銀行の中には店舗もＡＴＭも無く、その設備投資分で有利な金利付けをしていたりする場合も有ります。

また厳密に言うと銀行というわけではありませんが、地方銀行よりもさらに営業区域を絞って営業している信用金庫等にもカードローンが用意され銀行と同じように利用出来ます。

カードローンを選ぶ際には、こういったネット銀行や信用金庫にも目を向けてみることも必要ではないでしょうか。

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申込条件を確認しよう！年齢や収入の条件を満たす必要が有る

消費者金融でも同じですが銀行系カードローンを申込む場合に注意しなければならないのが申込条件です。カードローンを申し込む場合にはまずこの申込条件を満たしているのかの確認が必要です。

申込条件には様々なものが有りますが、共通しているのが年齢制限と収入条件で、年齢制限はそれぞれ違いますが、収入条件は通常安定収入を要求しています。

その他の条件はカードローン毎に違いますが、地方銀行などの場合には、営業区域の関係で居住場所あるいは勤務場所によって申込みができる場合とできない場合が有るので注意しなければなりません。

どんなカードローンでも申込条件が有る

そこで実際に銀行系カードローンを申込むことを考えてみましょう。

カードローンにはそれぞれ申込条件が有りこれを満たさなければ申込みができません。

この申込条件はカードローン毎に違い同じ銀行でも複数のカードローンが有ればそえぞれ違っているのが普通ですから、申込みを検討する際にはそれぞれ調べなければなりません。

各カードローンで共通している条件としては次の２点が挙げられます。

• 年齢条件
• 収入条件

シンプルな場合にはこの２点だけの場合も有りますし、さらに詳細に記述されている場合も有ります。例えば、パートやアルバイト、自営業者、年金生活者、専業主婦、学生などの場合には但し書きで扱いが記載されている可能性が有ります。

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年齢条件と収入条件を満たしているか

では具体的に年齢条件と収入条件を見てみましょう。年齢条件は下限はどのカードローンでも同じで２０歳以上となっています。これは未成年の場合、契約を交わすには保護者の同意が必要になるためです。

上限は各カードローンでバラバラになっており、６０歳未満の場合も有れば７５歳程度まで申込めるものも有りますが概ね６５歳から７０歳程度です。

例えば複数のカードローンを展開している銀行の場合には、それぞれ申込みができる年齢条件に違いを持たせており、上限年齢を低く抑えている場合には、別のカードローンの方でもう少し高い年齢まで利用出来るようにしていることも有ります。

したがって、もし年齢条件に合わない場合には、すぐに諦めるのではなくて、別のカードローンが用意されていないかという点も調べてみることを忘れない様にしましょう。

収入条件は概ね安定収入が有ることという表現になっています。カードローンは月々返済するのが基本ですから、月々安定して収入が入ってくる人でなければ返済が怪しくなるということです。

その他の条件にはどんなものが有るか

その他の条件としては、まず居住地を日本国内に限定すると明記している場合があります。もちろんこの条件を満たしており、永住権などの条件も満たしていれば外国人でも利用できるとしているのが普通です。

また指定する保証会社の保証が受けられる人という条件を明記している場合が有りますが、保証会社が保証するかどうかは申込み後の審査で決まることになるので、厳密に言えば申込時点では条件になりません。

その他については、先程も触れましたが、但し書きのようなものが付く場合が有って、例えばパートやアルバイトの場合には申込みができないとか、専業主婦が申込む場合には配偶者に安定収入が有ることといったものになります。

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審査通過の可能性を探る！申込者に必要なものとは

次に重要なのが審査に通過することです。審査に通過しなければカードローンは利用できません。銀行のカードローンの審査の主な部分は消費者金融などの保証会社が行っています。

それらの審査ではまず申込者の返済能力が問われ、年収額だけではなく、ローンの返済に直接つながってくる月々の収入の安定性が非常に重要になって来ます。同じ年収でも安定性によって評価は大きく違ってくるのです。

次に行われるのが信用の審査で、申込者にお金を貸したら必ず返済してくれるということを信用できるかどうかについて確認します。主な審査は過去にどういった金融取引を行ってきたかについて調査が行われます。

審査は主に保証会社が行う！どんなことが行われるのか

銀行系のカードローンは、従来保証人や担保が無ければ融資していなかった銀行が、個人の信用保証を行うことによって無担保、無保証人でも融資する消費者金融の利用者の伸びを見て一斉にこの分野に参入したものです。

銀行の参入時に障害になったのが、この個人の信用保証という点で、銀行はそれまで保証人や担保を要求していましたから、信用保証の技術が有りませんでした。

そこで銀行はこの信用保証業務を消費者金融と手を結ぶことによって、業務を委託することにしたのです。消費者金融のほうも融資事業の他に収入源ができるわけですから断る理由はありません。

こうしてそれまでライバル関係にあった銀行と大手消費者金融は提携することになったわけです。

現在でも銀行系カードローンの説明資料を見ると、どこが信用保証を行うかが書かれており、大手消費者金融かその流れをくむ保証会社が行っていることが分ります。

このため、銀行系カードローンとは言っても審査の主な部分はこの保証会社が行うことになるのです。

審査では次の３点が確認されます。

• 申込者の本人確認
• 返済能力の確認
• 信用力の確認

このうち本人確認は信用的に本人名義ではローンが契約できないような人が、他人を偽って申込みを行うような場合が有るため、そういった人を排除する目的で行われています。

返済能力の評価はどのような点が問われるのか

では返済能力はどのような評価が行われているのでしょうか。返済能力では次の２点が審査されます。

• ある程度以上の年収が有るか
• 安定した月収が有るか

返済をしていくためにはある程度の年収が無ければなりませんから、まずその点が確認されます。これは昔で言えば２００万円の壁と言って年収が２００万円を割ってしまうと審査は通りませんでした。

現在では、バブル崩壊後経済状況が悪化していますからもう少し少なくなっている筈です。そうしないと借入れできない人が増えて、利用者を増やすことができません。

信用はどんな確認が行われるのか

次に信用の評価はどのように行われるのかを調べてみましょう。利用者と金融機関の間の信用というのは利用することによって高まっていきます。したがって申込み当初は信用評価はゼロということです。

そこで審査で利用されるのは信用情報というものです。この信用情報は他の金融機関も含めた金融取引状況が格納されるものです。情報の内容は正常な取り引きも状況も有れば、金融事故情報も有ります。

カードローン選びの方法とは？自分中心に考えることが重要

では沢山ある銀行系カードローンの中から自分が利用するカードローンをどう選べばよいのでしょうか。コマーシャルで流れるカードローンは極一部ですから、まず必要なのはどういったカードローンがあるのか情報を集めることです。

次に必要なのが自分がカードローンをどのように利用するのか考えてみることです。ですからまず自分がカードローンを利用する場面を想像してみましょう。何処で利用するのか、あるいはどの程度利用するのか考えてみてください。

想像出来たら自分の利用方法と各カードローンの仕様を突き合せてみましょう。最も自分の利用方法に合致するものが選ぶべきカードローンと言うことになります。

コマーシャルに映るのはごく一部！情報集めから始めよう

ではこういった銀行系カードローンの選び方ですが、まず説明したように一般によく知られているカードローンと言うのはごく限られたものです。これでは情報が足りません。

そこで、自分の周囲を見回すことから始めてみましょう。自分の周囲にある銀行をすべてリストアップしてみてください。大手銀行も有れば、地方銀行や信用金庫もある筈です。

そういった自分の周囲にあり、自分が利用する気なら利用出来る銀行のカードローンの情報を集めましょう。最近はインターネットがあるので調べるのも簡単ですし、近くを通ったついでにパンフレットを貰ってきても良いでしょう。

自分のカードローンの利用場面を想像してみよう

情報が集まったら次に自分がカードローンを利用するとしてどのように利用するのかを想像してみましょう。

例えば比較的大きなお金を借りて、長期に返済して行くとか、少額の
利用を何度も繰り返すのか、また利用場所としてはどのあたりのＡＴＭを利用する可能性が高いかなどです。

そうやってイメージが出来上がってきたところで、そのイメージを実現するためにはカードローンはどうあるべきかを考えます。例えば高額なお金を借りて長期に返済して行くのであればできるだけ金利は低いほうが良いのです。

またＡＴＭの利用したい位置などもはっきりさせておき、これ等をカードローンの自分なりの評価基準として、箇条書きにしていきます。

自分を基準にカードローンを選ぼう

最後に纏まった自分なりの評価基準をもとに集めた情報を評価して、もっとも自分の評価基準を満たしているカードローンを見つけてください。

評価基準の重要度別に重みを付けてそれを点数にして評価すれば、カードローンが点数評価できるので、客観的に判断しやすくなります。また点数の上位何件かで改めて比較検討して決めるという方法も有ります。

評価した結果が、有名どころではなく、よく知らないようなカードローンになる可能性も有りますが、自分の評価基準で評価したわけですから、使い勝手は良いはずです。

ここで銀行系カードローンでお金を借りる方法について纏めておきます。

• 銀行系カードローンは大手銀行だけではなく地方銀行やネット銀行などにも存在する
• 申込むには申込条件を満たしていなければならない
• 審査は銀行系と言っても大手消費者金融などの保証会社が行う
• 利用するカードローンは自分の要求を基準にして選ぶことが大切

銀行系カードローンは数が多く選ぶには時間がかかりますが、時間をかけることによって自分向きのカードローンが分りますから、時間は惜しまないようにしましょう。