在宅ワークだから、お金を借りるコツを知って安心生活を送ろう！

在宅ワークで活躍されている方は少なくありません。中には頑張って会社勤めの時代よりも多く稼ぎ出している方もいらっしゃるようです。

そんな頑張り屋さんも、それほどでもない方も同じ悩みのタネは生計費の計画性と安定性でしょう。そこでインターネットなどを検索すると、キャッシングを上手に使えば、しっかり計画的にできるとか。

でも、キャッシングを利用すれば生活の支出が計画的にできるとはどういうことなのでしょう？そしてどうすれば生活資金の計画性を向上することができるでしょうか。ここでは、キャッシングを利用して生活費の支出を計画的にする手法やそれにまつわるノウハウを解説したいと思います。

キャッシングを利用して家計の計画性を高めるのはこんな方法だ

在宅ワークならキャリアと家事とを両立できて、子育てにも十分な時間を割けるという思いが、企業側の効率化への方針とも適っているという事実があり、自宅で空き時間を活用する働き方は時代の一端を確実なものにしてきました。

フリーランサーという身分もあって、自由な働き方を楽しむ男女はカフェでもノートコンピュータを開いて颯爽とした雰囲気を漂わせています。

でも、すべてが自由に近づくからといって、なんでも野放図で良いという理由にはなりません。当然、計画的な事務能力を強く求められます。自分で進捗を管理し、自分で作業時間を管理しなければならないからです。

むしろ在宅ワークに従事する人は会社勤めの人たちより遥かに高い管理能力を求められているのもまた、無視できない事実です。作業を管理する能力は当然であれば、家庭を管理する能力が求められるのも、必然でしょう。

家計の計画性はなにより大切。だからどうにかしたい突然の出費

固定費と変動費との関わりで家計を考えれば
家計も会社の会計と同じように考えられます。単純に分ければ固定費と変動費に分けるというやり方ですね。毎月必要な住居費や光熱費は一定の金額ですから、固定費です。

それに対して外食費や交際費なんかは、その時の気分や必要が大きく関わってきて変動します。つまりその時まで、いくら用意すればいいのかわからないわけです。

無論、固定費が多いと、家計を圧迫するでしょう。毎月決まって収入の大半を消費してしまうほどの固定費になってしまうと、生活全体が疲弊して気持ちも萎えてしまいます。

しかし固定費の比率が高ければ、管理が楽だともいえます。毎月の収入が安定さえするように考えればよいので、毎回必要な金額を再計算する必要がありません。

金額が大きくなると家計を直接圧迫してしまう固定費ですが、計画性という意味では扱いやすい性質を持っているといえるでしょう。この性質と逆なのが変動費だといえるのです。

突然必要になった出費は変動費を大きくして、管理を難しくしてしまう。面倒になった管理は忙しさの中で無意識の底に沈んで、忘れてしまうことすら心配です。

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計画的な家計は変動費を抑えて、固定費を管理して実現する

変動する経費項目が増えれば管理が面倒になり、固定費が増えれば家計を圧迫します。しかし、固定費に対する感覚には注意が必要です。変動費が少なくなれば相対的に固定費は増えるからです。

家計を圧迫するのは固定費の割合ではありません。固定費と変動費の割合で考えがちなのですが、問題は家計を圧迫する固定費の割合ではなく、固定費の総額である固定費額です。

理想的な家計の計画は、低い固定費額と低い変動費率の２つによって達成されます。

ですから、管理が楽な家計を考えるなら、固定費の額を下げながら、全体に対する割合を上げるのが目標になります。それを邪魔する厄介者が突然の出費・経費という存在です。

キャッシングローンを利用することで毎月支払いに分割できる

厄介者の、突然の出費・経費を最初から考慮しておかないと、いざというときになってうろたえてしまうでしょう。ほとんどの場合、突然の出費は避けられないからです。

そういった場合に活用されるのがキャッシングローンという便利な方法です。キャッシングで一時的に資金を借り入れて、その後分割して返済します（ローン）。

これをどう利用するかを説明すると、突然５万円が必要になったとすれば、キャッシングで支払いを済ませ、翌月以降の返済で５千円ずつのローンに置き換えてしまうわけです。

そうすると、今月の変動は５千円に抑えられて、翌月以降は５千円の支払いが固定費として計画することが可能になります。こうすることで、変動費を固定費に変換でき、計画性を崩さずに済みます。

このようなキャッシングを年利18％で利用したとするとおおよその計算は次の表のような計画になります。

支払利息合計は１年で５千円以下。これで変動費を固定費として計算できるようになっているわけですね。このように変動費を固定費に置き換えられるのが、キャッシングローンの最大の魅力だといえるでしょう。

そもそも家計の計画性は収入と支出が予定通りになっていてほしい

家計運営が計画的である、あるいは上手に計画できるようになりたいというのは万人の願いに違いありません。それは簡単なようで意外と難しいのは、たとえキャッシングローンを利用しても同じこと。

だから最初に戻って、家計の計画性に土台となる要素が何なのかを確認しておきたいのです。土台となる要素がわかれば、家計の計画性を高めるのに問題になることが明確になり、扱いやすくなってくるに違いありません。

極端な状況を考えます。毎月の収入が不安定だと計画は立てられるでしょうか？この問に対する答えは、否定的です。不安定だと収入をまったく当てにできないからです。

計画性は、収入の安定が大きく関わっています。同様に、毎月の支出が大きな幅で変動するとどうでしょう？この問にも肯定的にはなれないでしょう。来月一体いくら必要になるのかわからなければ、予算を組めないに違いありません。

支出の安定も計画に大きく関わっています。収入と支出が両方共に安定してくると、安心して計画を立てられるようになります。この安心が心に余裕をもたらす原点です。

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必須の条件を満たして！有利に活用したいキャッシングの考え方はこれ

このように計画的に家計を運営するために便利なキャッシングローンを利用するために金融業者を選ぶならどこが良いでしょうか。堅実に経営している在宅ワーク者ならきっとどこでも大丈夫かもしれません。

銀行はカードローンを提供しており、金利も低いので圧倒的に有利

金融業者という言葉で思いつくのは、まず銀行でしょう。確かにほどんどの銀行は独自にカードローンを提供しています。カードローンを利用できれば、いつでも必要に応じてキャッシングが利用できます。

ネット上の情報サイトを調べてみても、銀行のカードローンを勧めているところは少なくありません。彼らが銀行のカードローンを勧める理由はいくつかありますが、その主なところは３つになります。

• 銀行はキャッシングの金利が低い
• 消費者金融業者のノウハウを導入して便利になった
• 貸金業法の枠外なので、世帯収入を対象にしてくれる

銀行のホームページに個人向けのカードローン紹介が掲載されていて、その中には必ずローンの年利が記載されています。それらは年数％から20％までになっているはずです。

年数％のローンならば確かにとんでもなく低い金利だといえそうです。しかし銀行カードローンは貸付限度額が大きく設定されているので、その結果として利用年利が低くなっています。ですから最低金利をそのまま採用して考えることはできません。

消費者金融業者は銀行の保証業務を受託して信用審査を担当するようになりました。ですから、消費者金融業者が審査を行うという点では銀行とは違った視点で審査をするということは可能です。

だからといって保証会社による信用審査が銀行より優しいものだとは言えません。

銀行は貸金業法業者ではありません。だから貸金業法の規制範囲外で総量規制も対象外です。ですが、銀行はそれより厳しい銀行法によって規制を受けています。

決して、銀行なら在宅ワークであっても利用しやすいカードローンを用意しているとは考えられないのです。

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本当なの？消費者金融は利用者の立場から、審査をしてくれるとか

消費者金融業者の利用最低条件は個人的に収入を確保していることです。これは消費者金融を監督している貸金業法の中で定められている条件です。

この法律で対象になる個人収入にはアルバイトも含まれるので、アルバイトでも利用可能といいます。それはそうなのですが、字義通り取れば、当然在宅ワークの方が職業的に安定してるはずです。

ところがアルバイトの場合は他の収入を前提しており、在宅ワークとは少し意味がことなってきます。在宅ワークの場合、組織に所属ししているとは言えない部分が少なからずあるからです。

これは不当な評価であり問題ですが、社会的認知の領域であり、まだまだ時代が追いついていないというしかありません。キャッシングローンは社会の必要に十分応えることができてはおらず、安定した社会的身分がものをいうのです。

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危険な賭けになるかも？金融業者での安易なキャッシング利用に注意

このように考えると、銀行や大手の消費者金融業者の審査基準は比較的保守的なため、在宅ワーク従事者が利用できる可能性は高いと言えません。

流石に銀行や大手の消費者金融では無理としても、貸してくれそうな金融業者は他にも探すことができます。それが街にある中堅・中小の消費者金融業者です。

中堅・中小とは言ってもれっきとした消費者金融業者であって、優秀な経営を長年継続している業者も決して少なくはありませんので、利用を考えられます。

中堅・中小の消費者金融を利用する時のノウハウはこれだ

中堅・中小の金融業者を利用する際に知らないととまどう知識があります。それを簡単に紹介しておきましょう。その上でどのように付き合うかを考えることが建設的でしょう。

まず大手とは違うのはキャッシングの方法です。有名・大手では申し込むとキャッシュの代わりに手渡されるのはプラスチックカードで、これを使ってＡＴＭで実際のキャッシングを行います。

しかし、中堅・中小の場合は利用金額そのものをキャッシングで申し込みます。これはショッピングローンと同じ感覚ですね。そして審査を受けて可決すると、その場でキャッシュを渡されるか、金融機関を通じてキャッシングしてもらいます。

大きく異なるのは必要な金額を必要なタイミングでキャッシング申し込みをするということになります。

キャッシングの申し込みに際しては、店頭に出向くという手続方法も大きく違っているポイントでしょう。中堅業者の中には申し込みはネットを介して受けるところもありますが、必ず店頭に出向くように指示している業者もあります。

柔軟な対面審査が業者の特徴になっており、利用希望者は担当者と向かい合って審査を受けるのが通常です。ですからこのときに様々な相談をするのも可能なため、むしろ安心できるという方もいらっしゃるようです。

中堅・中小の業者は地元に密着して営業している関係から、地元の事業活動に詳しいことが多く、地元の必要に配慮した判斷をしてくれることも多いようです。

これらの事情から幾分は有名・大手の消費者金融よりもキャッシングの実現性は高いともいえます。それはしかし、貸金業法上の規制から逃れたという意味では決してありません。

気をつけて！誰でもキャッシング可能のヤミ金は危険な違法業者です

中堅・中小の消費者金融業者の対面審査にも侮れない難しさがあり、それは担当者がプロの金融業者であるという事実に基いています。

だからといって、さらに気安くキャッシングに応じてくれそうな金融業者を探し出すと、危険なワナがいたるところで被害者を待ち受けている危険地帯にハマりこんでしまう可能性が出てきます。

電柱に貼り付けられた金融業者の広告や自宅ポストに投函されていたチラシ、ダイレクトメールなどで有利な条件と低い審査基準を説明している業者たちは多くいます。

それらのほとんどは貸金業法の登録をしていない金融業者である可能性があり、いわゆるヤミ金融業者ではないでしょうか。

条件を気に入って連絡すると、徐々にまったく異なる条件に誘導されて、最終的にとんでもない結果になりかねません。中には詐欺的誘導と暴力的行為による被害に遇うこともあるようです。

運良くキャッシングすることができても、よく計算してみれば利息上限法を越えた高利になっていたという被害者もいます。

実質上、ヤミ金融からキャッシングすることはできないと考えるべきです。最悪の事態を考えれば、社会的・個人的生活の崩壊が待っているからです。

貯金より貯まるかも！自分キャッシングという方法を試してみれば

金融業者が提供しているキャッシングサービスは確かに便利なものですが、キャッシングするという行為がどのような感覚のものかを体験的に理解することは、計画的な利用を考える上でひじょうに重要な知識になります。

この体験的理解を獲得して、より良いキャッシング利用を考えるために現実のキャッシング利用者からの実態を参考にするのは有益でしょう。

キャッシング利用の平均は５万円程度を考えればよいという事実

ある金融業者が一般利用者を対象にアンケートを実施して、キャッシング利用の現状を把握するデータを公開しています。

アンケート項目で一番気を引くのは、いうまでもなくキャッシングの利用金額でしょう。みんなはどれくらいの金額をキャッシングに利用しているのか。

アンケートによれば、１０万円を超えるキャッシング利用は全体の10％程度なのです。つまりほとんどの人が利用するのは１０万円以下の金額です。

この結果は、金融業者が１０万円以上の申し込みを審査の仕切りとして考えられる状況と符合しています。なぜなら１０万円未満と以上とでは申し込み審査の厳しさが違っているからです。そしてもっとも多いキャッシング利用は５万円までという結果でした。

つまりキャッシングは５万円までを用意できれば、だいたい必要に対応できる事実を反映しています。

みんながキャッシングを使うのは生計費とショッピングです

アンケート項目でキャッシングの用途を見ると、生計費とショッピングで全体の７割を超えています。つまりキャッシングの利用目的は生活費などの補助だとわかります。

生計費とは次の給与日まで数日あるのに財布の中が空っぽになってしまった。とか、友達と久しぶりにショッピングに出かけて、たまたまバーゲンで欲しかったものを見つけてしまったとかいった状況で必要になるお金だと思えばよいでしょう。

高級品を買うためのショッピングローンや結婚式に参加するための祝儀、その他不祝儀といったものではなく、日常的に出会ってしまう細やかな必要がキャッシングの対象なのです。

このような細やかな日常だからこそ、キャッシングを利用して生活の幅を広げたり、安定性を高めたりというのが現代の生活には求められているようです。

自分の貯金をキャッシングの代わりに利用する自分キャッシング

つまりキャッシングが必要になる要件は次の２点を満たすのであれば、対策を講じることができます。

• 必要な金額が５万円以下である
• 使用用途が日常的な出費である

これに対処するには、いつも５万円を貯金とかでキャッシング用に用意しておくことです。キャッシング利用の最多利用金額は５万円程度なので、常時準備しておくのは５万円で十分とします。

この時大切なことは、自分のお金だからといっていつでも使えると考えないことで、自分に対してきちんと利息を支払って使った分を元に戻すことです。

つまりキャッシング利用と同様に利息計算をして、貯金を復活させると利息分が元金に加わっているはずです。

自分キャッシングしてわかることは利用の難しさかもしれません

金利も自分のお金だからという考えを捨てて、業者並みの金利を設定をして、それを固く守ることが大切です。

少し考えれば、自分キャッシングするのはなかなか難しいことがわかるはずです。途中で投げ出したり、自分だからという甘えも出るかもしれません。

それで途中でやめてしまったら、それは公式に事故扱いにはなっていないだけで、返済支払いの遅延者なのであり、ブラックリストに乗る要素を持っていると判断できます。キャッシングを利用するのに自分の傾向をしっかりと把握できることが自分キャッシング一番のポイントだと言えます。

キャッシングが重要視するのは収入の大小ではなく安定性だから、在宅ワークではキャッシングを利用するのはなかなか大変。それでも必要な時に備えて、最低限の蓄えとキャッシングを考えましょう。