上限の500万円借りたい！でも高額のお金を借りることができるの？

カードローンのアピールフレーズとして「500万円まで融資可能」や「上限額800万円」などの条件を目にすることもあるのですが、その言葉だけを見ると、実際にすぐにそれだけのお金を借りられると言う印象を受けてしまうかもしれません。

しかし、金利が低くなろうと返済を考えると大変だし、実際にそこまでの大金が必要になる場合は稀なので、明示している上限額いっぱいに借りる人は、そうそういないでしょう。

でも、もし500万円借りられるのならば、いざという時に本当に助かりますし、家のリフォームや教育資金の心配もする必要はなくなります。本当に上限額が500万円として、そこまで借りられるのでしょうか。

条件にあっても最初から上限額いっぱいはまず借りられない！

カードローンを利用するにあたり、まず誰もが気にするのは、金利と融資額と言えます。そして、融資までのスピードや審査に通るか通りにくいかの噂や口コミを見る。そんなところではないでしょうか。

それらの中で勘違いされやすいのは、融資額ではないでしょうか。広告に大きくアピールしていることもある融資額ですが、商品概要内容には必ず融資限度額が記載されています。

例えば、融資上限額が500万円とある場合、確かにカードローンの商品内容としては500万円借りられることになります。

しかし、実際にはそうそうことは簡単ではありません。

最初からいきなり上限額の500万円は借りられることはまずないのです。

最初は50万円ぐらいまでが相場？上限額はあくまで最終段階

カードローンを初めて申し込みした場合、申込者も慣れないのと同様、融資する側の会社や銀行も、契約はその一個人とは初めてになります。

と言うことは、その「初めての人」がどういう人かわかりません。融資する方もどれだけお金を貸していいのか、本当に貸して大丈夫なのか、ということが問題になります。だから、融資するかどうかの判断を審査によって決めます。

審査は融資するかどうかを決めるだけでなく、いくらまで貸してもいいのかも決めます。

きちんと返済するかどうか、途中で返済が滞らないかどうかがわからないということは、融資するにもそれなりのリスクを覚悟しないといけなくなります。

その為、最初から上限額いっぱいまで融資することは、よほどのことがなければまずありません。大抵は30万円前後、多くても50万円くらいまでの場合が多いようです。

法律で融資額の上限も決められている！「総量規制」について

まず融資の、特に消費者金融のカードローンの場合、法律として上限の限度額が決められている、ということがあります。

これが、融資額の決定にも大きく影響を与えます。

一時期、借金問題が社会問題にまでなった時代がありました。金利も今よりも高くなっていたこともあるのですが、それこそ大金を借りることもできました。しかし、それが返済ができずに多重債務者を作る要因にもなっていました。

そこで出てきたのが、「貸金業法」で決められた「総量規制」です。

• 貸金業者に対する規制
• 貸付け額に対する規制
• 金利に対する規制
• 貸金業者の行為に対する規制

主にこのような内容について、取りきめられました。要は、消費者へ過剰貸付をしないこと、業者が適正な業務を行えるよう、貸金業法で細かな取り決めがなされたのです。

消費者金融ならば年収の3分の1までしか借りられない！

貸金業法の中で「総量規制」と呼ばれる、融資に対しての規制があります。これが個人の融資額の上限に大きく影響を与えます。

同時に指定信用情報機関という、個人の信用情報（個人と金融機関の取引情報。いわゆる、クレジットも含めて、融資額や返済状況等の情報）を記録する機関があるのですが、ここでその信用情報を得て、その人の返済能力の有無を調査することも必要とされています。

この「総量規制」により、融資額の上限が必然的に決められてしまうのです。

ということは、例えば貸金業者から500万円借りたい場合、その人の年収は少なくとも1500万円必要となってきます。かなりハードルが高くなってしまいます。

ちなみにこの総量規制では、貸付けの上限額の件以外にも、例えば返済能力の調査の必要の有無など、細かな規制がいくつか整えられています。お金を借りたい人からすると、面倒に思うかもしれませんが、借金地獄に陥らない、消費者を保護するための規制です。

除外や例外もある！理由によっては規制以上にお金が借りられる？

総量規制の除外になる場合

• 不動産購入または不動産改良のための場合（つなぎ融資も含めて）
• 不動産担保の貸付け
• 自動車担保での自動車購入
• 高額療養費　　　他

総量規制の例外になる場合

• 顧客に一方的に有利となる場合
• 緊急の医療費
• 配偶者とあわせた年収の3分の1以下になる貸付け
• 個人事業者に対する貸付　　他

もちろん他にも、不動産に関しては特にいろいろとあるのですが、ざっと言うとこのようなことが除外されたり、例外として扱われることになります。

よくおまとめローンや借り換えローンを取り扱っている貸金業者もいるのですが、これは例外にあたる「顧客に一方的に有利となる」と判断されてのローン商品になるからです。

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銀行は貸金業法の対象外！総量規制も関係なく借りられる

今は貸金業者だけでなく、銀行も様々なカードローンを取り扱っていて、大きくＣＭしているのを見かけるようになりました。

この銀行ですが、実は貸金業者という扱いにはならないので、この貸金業法には当てはまらないのです。銀行の場合、銀行法という法律が対象になります。

そのため、総量規制も当然該当せず、「年収の3分の1」という枠に当てはめて考えなくてもいいのです。

よく専業主婦は消費者金融からお金は借りられないが（もちろん配偶者の同意があればＯＫ）、銀行からからは借りられるというのは、ここからきています。

専業主婦の場合、収入がありません。そのため、年収0円ということから、計算上、年収の3分の1も0円だからこそお金が借りられないのです。

ただし、銀行は総量規制に該当しないため、専業主婦は銀行からお金を借りることができます。

要は年収の3分の1以上、お金を銀行から借りることができることになります。

もちろん審査があり、希望額が高額となれば、それだけ審査は厳しくなることは簡単に予想されます。

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狙うなら銀行系のカードローン？上限額が最初から大きいコースもある

確かに銀行系のカードローンならば総量規制も関係ないので、年収を心配せずにすみます。とはいえ、年収は、返済できるかどうかの判断の大きな目安の一つになる為、絶対に関係ないわけではありません。そのことは忘れないようにしたいものです。

どちらにしても審査の判断によるでしょう。

限度額が大きく収入証明書も一定額まで不要のカードローンがある

銀行カードローンの特徴として、限度額の大きなコースが多く用意されていることがあります。もちろん、今は内容を比べて見ても、銀行と貸金業者の差はほとんどないと言えるかもしれません。

が、やはり先の総量規制の問題もあり、貸金業者では収入証明書が早々に必要になる場面が多く出てきます。対して銀行の方は、限度額もですが、収入証明書の提出金額も高額な場合が多いようです。

　　　　　　　　
銀行によっては限度額がここまで高額でない商品もあります。しかし、こうやって見ると、多くの銀行が限度額は高額になっていて、また、収入証明書もある程度の額までは不要となっています。

こうやって見ると、そもそも商品としての限度額が大きい場合は、それだけ余力があると考えられるので、限度額が元々低い商品よりは高額での借り入れの可能性が上がると言えます。返済能力を考慮して決められるのですが、500万円も不可能ではないかもしれません。

ただし、審査においては高額と言う点を考えると他よりも厳しい可能性は否定できませんまた、個人事業主の場合は必要になるなど、収入証明書も状況によっては設定額に満たなくとも必要とされることもあります。

いずれにしても、その人その人で審査や対応が変わってきます。

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最初は小額でも信用を得れば融資額の増額もあり得る！

やはり最初から500万円の借り入れは無理だったとします。しかし、諦める必要はありません。

増額と言う方法もあるのです。

ただし、増額に関してはすぐに可能かと言えば、そうはいかない部分があります。時間が必要です。

初めての借り入れの場合、貸金業者や銀行側は、その人がきちんと返済できる人かどうか、きちんと見ています。ですので、ただ契約しただけではダメです。

ある程度お金を借りて、返済をきちんと滞りなく行うことが必要です。それを繰り返していけば、金融機関の方も「この人は、利用もしてくれるし、返済もきちんとしてくれる人だ。」と優良顧客と判断してくれます。

そうなると、増額に繋がっていきます。金融機関にもよりますが、最初の増額までは半年が目安と言われています。中にはしっかりと1年様子をみる所もあります。

増額の金額もいきなり50万円⇒500万円まで一気に増えることはありません。少しずつ少しずつ増額されていく、と考えておいた方がいいでしょう。

多少なりとも時間はかかるのですが、そうやって増額していくことは可能です。

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どうしても必要ならば他のカードローンに申し込むことも…

最初は小額ということで、必要な額まで満たなかった場合、増額という方法を伝えたのですが、時間的に余裕がない場合は、他社に申し込むことも一つの方法です。

ただし、注意しなくてはいけない点があります。よく審査が心配だからと立て続けに申し込む人がいるのですが、あまりに一度にあちこち複数に申し込むと、お金に困っていると判断され（実際はわかりませんが）、審査に落ちてしまうとことがあります。いわゆる、申し込みブラックになってしまうのです。

そうなると、今後しばらくは、申し込んでも審査に落ちてしまう可能性が大きいです。また、その立て続けてに申し込みした事実は、先に少し触れた個人信用情報に記録され、半年はその記録が残ります。となると、少なくとも半年間は申し込みしても審査に落ちる可能性が大きくなります。

ですので、闇雲に申し込むことは避けるようにしましょう。これも結局時間が掛ってしまうことになるのですが、ある程度期間を開けて申し込む必要はあります。

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目的別のローンや不動産担保など組めるローンを探すのも一つの手

「総量規制」の説明でお伝えした通り、総量規制による年収に対しての貸付額の上限にも例外や除外があるとしました。

ならば、ローンの組み方によっては、年収の3分の1以上が必要でも借りられるということになります。高額融資も可能ということです。

目的がはっきりしているならば専用コースのローンを申し込んでみる

もしお金の目的がはっきり決まっているのならば、専用コースのローンを申し込むことで高額でも借りられることが可能になってきます。

• 住宅ローン
• リフォームローン
• 自動車ローン
• 事業者専用ローン
• 医療の専用ローン　　など

これらの専用ローンを取り扱っているのは、どうしても貸金業者よりも銀行の方が多いのもあり、また、銀行は総量規制の対象外なので、これらから申し込む際に心配する必要はなくなります。

教育ローンも銀行は多く取り扱っていますし、「国の教育ローン」と言われるものは公的機関によるローンとなるので、これもまた貸金業法の対象外になります。

ただし、どれもみな審査がある、ということは忘れないようにしましょう。

資産があるのならば担保付のローンを組むのもあり！

よくＣＭで社名を耳にするような貸金業者で取り扱っていることは少ないのですが、業者によっては不動産を担保に融資をするという業者も確かにいます。

審査が不安な場合、もし土地や資産を持っている場合には、担保付きのローンに申し込むというのも一つの手です。

• 銀行
• クレジット会社
• 貸金業者（不動産担保ローン取扱専用業者含）　他

扱っている金融機関も多くあり、金利もおおよそ2、3％程度～15％ほどの商品が多いようです。融資額も扱っている金融機関によって違いますが、下限は100万円～、上限は～10億円と幅があります。

住宅ローンの返済中でも可能など、担保付きのローンと言っても様々あるので、一度自分に向いているものを見てみるのもありではないでしょうか。

コツコツと信用を得て増額するのが高額融資につながっていく!

使途理由が自由なカードローンという形で借りたい場合、最初から500万円という高額で借り入れすることは100％ないとは言い切れないのですが、基本的にまず難しいと考えておいた方がいいでしょう。

また、貸金業者では関連している法律により、どうしても越えられない上限額の壁はあります。年収という問題があるので、自身の年収と必要な額を考慮して申込先を考える必要もあります。

貸金業者と銀行で、よく銀行の方が審査が厳しいという話しも多く出ますが、実際には個人個人それぞれに状況が違い、そうとは言い切れません。とはいえ、単純に高額の融資になれば、その分審査が厳しくなることはあり得ます。

ですので、あらゆる面を考えて、例えば自動車ローンなど、目的別の専用のローンに申し込んだり、資産があればそれを担保に借りたり。様々な方法を考える必要も出てきます。

しかし、実際にカードローンでと考えた場合は、長い目で見て、コツコツと借りて返してを繰り返し、信用を得て、増額していくのが一番の近道かもしれません。