アイフルから上手にお金を借りる方法とは？申込みから返済まで

現在大手消費者金融の多くは業績不振に伴って銀行の傘下に入っていますが、アイフルは同じように業績不振が続きましたが、銀行の傘下に入ることなく、現在も独立系消費者金融として経営再建を行っています。

他の多くの大手消費者金融と同じようにアイフルも多くの申込み方法が提供されており、自分の利用したい方法で申込みができ、またネット上から契約手続きを行って、即日利用も可能になっています。

お金を借りる方法も銀行振込とＡＴＭの利用が可能で、利用したい方法を選ぶことができます。ただしどちらの方法にも注意すべき点が有るため、利用方法をよく確認しておくことが必要です。

申込みから返済までの流れを理解する！間違いの無いように準備しよう

アイフルは銀行の傘下に入らず独立を保っている為、審査も他の大手消費者金融とは違った方向性を持ち他で審査に落ちるような人でも通る可能性が有ると言われ、知る人ぞ知る存在として人気が有ります。

そこで申込みを検討する材料として、まず申込みから返済までの流れを理解しておきましょう。ローンは申込めば終わりというものではありません、申込みから審査を経て契約、借り入れ、返済まで正しく理解しておきましょう。

借入れで重要なことは利用限度額と金利についてです。この２つは通常幅が設定されており、審査によって適用される数字が決まります。そこでこの決まり方を理解し過剰な期待をしないように注意が必要です。

もう一つ重要なのは返済方式です。ローンは完済して初めて終わりです。借入額にもよりますが、返済は長く続きます。自分に合った返済方式を選ばなければ、家計が苦しい状態が長く続く可能性も有るのです。

アイフル利用の流れ

既にどこかの大手消費者金融のキャッシングを申込んだことが有れば、だいたい申込みから借入れ、返済までどのような流れで行われるのかは分っていると思いますが、そういう場合もここでもう一度確認しておきましょう。

アイフルの利用の流れは次のようになっています。

申込みから借り入れまでについてはアイフルのホームページに動画も用意されていますから、一度確認しておきましょう。

ただし、この流れはすべてがスムーズに言った場合で、例えば審査で否決になった場合には契約手続き以降には進むことはできません。

また審査が可決になっていたとしても契約手続きが行われなければ借入れはできません。

利用限度額と金利

アイフルのキャッシングの利用限度額と金利は次のようになっています。

利用限度額の上限	５００万円
金利（年利）	4.5％～18.0％

ただしこれを見ると、多くの場合自分に有利の考えがちで、申し込めば５００万円まで年利4.5％借りられると考えてしまうようですが、もちろんそんなことは有りません。適用される利用限度額と金利は審査で決められます。

これらはアイフルの審査での信用評価によって判断され、信用が低いと考えられた場合には利用限度額は少額となり、金利は最大の18.0％が適用されます。逆に信用が高いと判断されれば大きな利用限度額で低金利になります。

ただし、アイフルは消費者金融ですから、設定できる利用限度額の上限は貸金業法の総量規制によって決められ申込者の年収の３分の１までしか設定することはできず、それ以上の希望を出しても無理ということです。

【大手消費者金融のプロミスについて知りたい方の参考記事】
徹底解説！プロミスでお金を借りるメリット

返済方式を理解する

返済方法については後で説明しますが、ここでは方式を説明します。アイフルの返済方式は借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式です。なんだか舌を噛みそうですが、この方式を理解しておきましょう。

まず前半の借入後残高スライドというところですが、これは借入れ直後の借入残高にスライドして月々の返済額を決めると言う意味です。

つまり借入れが高額の場合には月々の返済額は高くなり、借入れが低額の場合には月々の返済額の低くなるわけです。アイフルの場合はこの返済額が借入後残高が１０万円ごとに加算されていくことになります。

後半部分の元利定額リボルビング返済というのは月々の返済額を元金と利息を合わせて定額にするという意味です。

リボルビング払いというのを聞いたことが有ると思いますが、このリボルビング払いと言うのは何を一定にするかで本来は何種類かあるのですが、よく使われるものとしては元金と利息を合わせて月々一定と言う返済方法を指して使われています。

つまりアイフルの返済方式はこのリボルビング払いではありますが、借入直後の借入残高によって月々の支払額が決まるという方式になっているわけです。

アイフルのキャッシングを申込む！自分の利用しやすい方法を選ぼう

アイフルにしろ他の大手消費者金融にしろキャッシングを利用する場合にはまず申込みをしなければなりません。最近は銀行のカードローンも含めてネットからの申込みが増えてきていますが、ネットに精通していない人には不安です。

銀行などの後発業者では申込方法もネットや自動契約機のみに絞って提供している場合も有りますが、大手消費者金融のアイフルの場合、歴史が長く、これまで様々な申込方法を提供してきており、その多くを残しています。

そこでネットでは不安と言う人も、利用しやすい申込方法を選ぶことができて安心です。

申込みをする前には必要になる書類を調べて用意しておきましょう。

アイフルでは即日利用にも対応しており、その場合には申込み時点で急ぎだと伝えておく必要が有るので申込時に忘れない様に注意してください。

どのような申し込み方法が有るか

ではアイフルを申し込むにはどのような方法が有るのかということになりますが、次のような申込方法が用意されています。

申込方法	解説
インターネット経由	最近は家に居ながらにして申込むことができるこのインターネット経由での申込みが増えています。アイフルではパソコン、スマホ、携帯電話を利用した申込みに対応し２４時間申込むことができます。
店舗・契約ルーム	アイフルの各店舗の窓口あるいは店頭などに設置された契約ルームの中の自動契約機を利用しての申込みで、便利なのはその場でカードを受け取ることができる点です。
電話	電話は一般用の申込み専用ダイヤルと女性専用ダイヤルが用意されています。店舗には行きたくないがインターネットの利用には不慣れと言う場合にはこれが便利です。

申込みに必要になる書類

申込みに必要になる書類は次の２種類です。

必要書類	利用出来る書類
本人を確認するための書類	運転免許証、運転経歴証明書、パスポートなど
収入を証明する書類	源泉徴収票、住民税決定通知書、確定申告書、所得証明書、直近２か月分の給与明細書

場合によっては、これ等の書類に付随して別の書類が必要になる場合も有るので詳細はアイフルの店舗やホームページで確認して下さい。

ただし、収入を証明する書類が必要になるのは、次の条件のどれか１つに当てはまる場合になります。

• 利用限度額が５０万円超のとき
• 他業者と合計して利用限度額が１００万円超のとき
• アイフルが必要と考えたとき

店舗で申込む場合は持参しなければなりませんし、インターネット上から申し込む場合も必要になるので、申込みの前に用意しておきましょう。

急ぎの場合の申込み方

あまり急ぎでお金を借りることは何らかのミスが出やすいですからあまりお勧めすることはできませんが、もし融資を急いでいる場合でも、アイフルは特別に対応してくれます。

この場合インターネットから申込むと、折り返しにカード申込・受付完了メールというものが届きますから、その後アイフルの指定されたフリーダイヤルに電話すると、審査の順番を変更して優先して行ってくれます。

この後、電話やあるいはメールで審査結果が連絡されますので、すぐに契約の手続きを行えば、融資を受けることができます。

ただしカードは店舗に行くかあるいは郵送になりますから、すぐ必要であれば振込での利用になります。

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キャッシングでお金を借りる！有利な利用方法はどれか

以前は消費者金融からお金を借りようという場合、窓口で借りるというのが普通でしたが、ＡＴＭが普及するとカードを使ってお金を借りるという形が出来上がり、これが銀行のカードローンにもつながって行きます。

しかし現在のように携帯電話やインターネットが発達して連絡手段が普及してくると、この連絡手段を使って金融機関に振込依頼をすることができ、現在のキャッシングではこのＡＴＭと銀行振込の２種類の借入方法が利用されています。

アイフルの場合もこの２種類のお金を借りる方法があり、利用者はどちらでも利用できます。しかしこの２種類にはそれぞれ利用にあたって注意すべき点が有り、利用の仕方によっては不利な借り入れになることも有ります。

アイフルの借入方法

銀行のカードローンや大手消費者金融のキャッシングローンはカードを使ってＡＴＭからお金を借りると言うのが一般的な認識ですが、もう一つ銀行振込を使って自分の指定した口座に振り込んでもらうという利用方法が有ります。

最近ではこの振込による使用も増えてきていて、場合によってはカードを発行しない場合もあるので、カードローンと言う名前自体おかしなものになってきています。

アイフルの場合もこのＡＴＭからの借入と銀行振込による借入れの２種類の借入方法が提供されています。申込み当初でまだカードが届いていないという場合も、この銀行振込を利用すれば借入れできて便利です。

振込による利用での注意事項

ただし、これ等の方法にはそれぞれ注意しなければならない点が有り、それを忘れると、借入が遅れてしまったり、お金がかかって損失になったりするので、注意しなければなりません。

アイフルの場合では振込の申込みはインターネット経由でも電話でも行えますし、インターネット経由の場合には２４時間受け付けられます。ただし、１５時を超えれば翌営業日の扱いになります。

アイフルの場合、何時までに申し込めば１５時までに振り込み処理が終了するかが明記されていませんので、当日必要と言う場合には、なるべく早く申込みを行っておいた方が無難です。

ＡＴＭ利用では注意が必要

アイフルの借入れで利用できるＡＴＭには、アイフルのＡＴＭとアイフルと提携する金融機関のＡＴＭの２種類が有ります。どちらもキャッシュカード感覚で借入れできるのは同じですが、注意しなければならない点が有ります。

キャッシュカードを思い出してください、ＡＴＭを利用する場合時間外や提携ＡＴＭを使うと利用手数料がかかってくるはずです。これはキャッシングローンでも基本的には同じです。

この手数料が高いか安いかは利用者によって考え方が違ってきますが、利息と比較してみると、最近は金利が低くなっていることも有って、借入金額によっては利息と同等あるいは手数料のほうが高かったりします。

したがってＡＴＭで借入する場合には、この利用手数料についても考慮しておかないと、思わぬ損失になっている可能性も有るわけです。

借りたお金を返済する！有利な返済方法を考える

借りたお金は返さなければなりません。アイフルの場合も返済方法が決められていますから、この方法に従って返済して行くことになります。この返済は分割して返済して行くのが基本ですが一括返済も可能です。

分割の返済方法には予め約定日が決まっている方法と返済日が多少融通が利く３５日サイクル制による方法があり、自分の支払いやすい方法を選ぶことができますから、会社員でも自営業者でも返済しやすい筈です。

これに対して一括返済は元本と利息を一括で返済する方法で、余分なお金ができた時はこの返済方法を利用して返済してしまうことによって借入期間を短縮することができるため、利息の節約が可能になります。

３５日サイクル制か約定日返済か

分割で返済して行く場合、予め毎月期日を決めて返済する方法を約定日返済と言っています。この場合例えば自分の給料日の翌日などを約定日にしておけば返済に困るようなことは無くなるでしょう。

約定日返済は、約定日の１０日前から返済することができますので、多少の融通は利きます。ただしこの１０日以前に入金してしまうと、次の返済は直後の約定日ということになるので注意が必要です。

これに対して３５日サイクルでの返済は、まず最初の返済を借入後３５日目までに行うことになります。

そして次の返済は１回目を返済した日から起算して３５日目までに行うということになっていて、以後同じように返済日から３５日目までに次の返済を行うという方式です。

利用者はどちらを選択しても構いませんので、自分の収入がどのように入ってくるかなどを勘案して、選べば返済が確実に行われるのではないでしょうか。

一括返済とは

この分割での返済に対して、残額を一括して返済してしまう方法を一括返済と呼んでいて、アイフルではこの一括返済も利用することができます。

もちろんすぐに一括返済することもできますが、通常の使われ方としては、分割返済を行いつつ、臨時に大きなお金ができた時に、残りを一括返済するというような方法になります。

例えば会社員なら給料日が決まっていますから、通常は約定日返済を選択して、賞与などが入ったら一括返済で返済してしまえばよいわけです。

また自営業者なら、入金は一定とは限りませんから通常は３５日サイクル制で返済し、大きい収入が有った時に一括返済を利用するというような使い方が考えられます。

どのような返済をするのが有利になるか

ローンの利用は返済の方法によって有利になったり不利になったりします。有利不利と言うのは利息が高いか安いかで決まると思われがちです。

しかし、実際には先ほど説明したＡＴＭの利用手数料や返済忘れによる遅延損害金など総合して考えなければなりません。要するに元本返済分以外にいくらかかるかで有利不利を判断するわけです。

ただしここでは利用手数料や遅延損害金などは掛らないように上手に利用すると仮定して、有利に利用するために利息を安くする方法を考えていきます。

利息と言うのは次の式で計算できます。

利用者の中には利息は金利で決まるから金利の低いところが良いと考える場合も多いですし、確かにその通りですが、式からわかるように借入期間も金利と同じ影響を持つことを見逃してはいけません。

しかも一度審査で決まった金利と言うのは、再度見直しの審査が行われるまで変わりません。しかし借入期間と言うのは自分で調整が効くのです。

例えば、できるだけ早く一括返済してしまえば利息はその期間までしかかかりません。また約定日返済の場合には１０日間の余裕が有りますから約定日ではなく返済するお金ができたらすぐに入金してしまえば利息はその分減ります。

３５日サイクル制でも３５日目まで待っている必要は無く、やはり、お金ができたらすぐに入金してしまえば、利息を減らして有利な利用ができるということになります。

ここでアイフルからお金を借りることについて纏めておきます。

• 申込みを行う前に申込みから返済までの流れを理解しておいた方が良い
• 申込みには何種類かの方法が提供されているので自分の利用しやすい方法を選ぶ
• 借入れの方法はＡＴＭを利用するものと銀行振込を利用するものが有りそれぞれ注意点が有る
• 返済は分割返済と一括返済が用意され分割返済には２通りの方法が有り自分の収入の入り方などを考慮して決めると良い

アイフルは独立系で他の大手消費者金融とは違って審査が甘いなどと言われますが、しっかり審査は行っているので、安易に考えないようにしてください。