他社借り入れがあってもお金を借りる方法は？複数借入は可能なの？

日々生活していると、ライフスタイルが変わったり、急なイベントが発生して、お金が必要になってくることがあります。カードローンなどを利用しているけど、それでも足りない、ということはあるかもしれません。
今回は、他社借り入れがあっても、カードローンを申し込むことができるのか、また申し込んで審査に通るのか、といったことを探ってみようと思います。

今は利用する予定がない、利用していないという人でも、この先何が起こるか分かりません。その時に慌てないために、是非知識として持っておいて欲しいと思います。

知っておいて損はないカードローン審査のはなし

お金を借りるためにカードローンなどを申し込むと、誰でも例外なくローンの審査を受けることになります。まずは審査とはどういうものかを見ていこうと思います。

審査ではここを見る！審査項目とは

• 申込書記入の個人情報全般
• 家族構成
• 年収
• 勤務先
• 金融事故の有無
• 他社からの借り入れ状況

金融機関各社では基本的に、審査項目や基準は公開していません。しかし、一般的にここは調べられている、というところは分かっています。

住所や氏名、生年月日など申込書に記入する項目は身元確認のための重要な情報になります。記入ミスや虚偽記載をしなければ、ここの項目で審査に落とされることはないと思います。

なぜ家族構成まで調べられるのかというと、独身か既婚か、子供がいるかで、自由に使えるお金があるかどうかを判断するためです。

家族構成を見て自由になるお金が少ないと見做されると、返済能力に疑問が出てしまい、貸付金額を減額されるか審査に通らない可能性があります。

年収や勤務先に関しては、定職に就いていて安定的な収入を得ているか、お金を貸しても返済できる余力があるかどうかを判断しています。

専業主婦やパート・アルバイトの人は、これらの項目で引っかかる場合が多いですが、最近は仕事をしていない無職の人や不定期雇用の人でも借りられるカードローンがあります。

金融事故とは、過去にクレジットカードの支払や公共料金の支払いを遅らせたり、自己破産をするといった、お金に関するトラブルのことをいいます。

このようなトラブルがあると、お金を貸して契約通りに返済してくれるか分からないということで、審査に落ちる可能性が高いのです。

他者からの借り入れ状況も調べられます。どのくらい借りているのか、毎月返済をしているのかを見て、信用できる人かどうかを見ています。

他にも金融機関によって審査項目があるかもしれませんが、それらを含め総合的に判断して、金融機関は審査に通してカードローンの契約をするかどうかを決めています。

個人情報が登録される信用情報機関とは

これら審査項目の情報は、信用情報機関というところで管理されています。金融機関は、この信用情報機関に照会して、金融事故や他社借り入れがあるかどうかを確認しています。

金融機関は必ずこのどれか、もしくは複数に加入しています。それぞれは横の繋がりがあるので、銀行でも消費者金融での取引情報を照会することができます。

金融事故を起こしていると、次にカードローンを申し込んでも落とされる可能性が高くなりますので、普段からお金の管理を忘れないことが重要です。

銀行と消費者金融でも違う！総量規制のはなし

金融機関には、大きく分けて銀行と消費者金融があります。名称だけではなくいくつか違いがあり、それによって提供しているカードローンなどにも違いがあります。

銀行と消費者金融、似てるようで結構違う

銀行と消費者金融、両者の大きな違いは適用される法律が違うということです。銀行は銀行法、消費者金融は貸金業法が適用され、それぞれその法律に則って営業をしています。

審査にも違いがあります。銀行は厳しい反面、消費者金融は銀行より低めの傾向にあります。その代わり、銀行は金利の上限が消費者金融よりは低くなっています。

消費者金融は、預貯金などで資金を調達できる銀行と違い、主に利息が資金になるため、より多くの顧客を集めてお金を借りてもらい、利息による収益を得たいという思惑があるので、審査を緩くして顧客を集めているのです。

ここで注目して欲しいのは、消費者金融には総量規制が適用されることです。総量規制は貸金業法に規定されているものなので、銀行法が適用されている銀行は対象外となります。

借りられる金額に上限がある総量規制

総量規制とは、貸金業法が改正された2006年に盛り込まれたもので、多重債務者の増加が深刻な問題となったため、借りすぎや貸しすぎを防止するために規定されました。

総量規制では、年収等の3分の1を超える貸し付けを原則禁止しています。 例えば、年収90万円の人が借りられる金額は、30万円未満になります。

上記の人が消費者金融で20万円借りていたとすると、他社で追加で借りる場合は、総量規制が適用されて30万円になるまで、つまり10万円未満なら借りることができるわけです。

これに対し銀行は銀行法が適用されるため、総量規制の対象外となるので、年収90万円の人でも30万円以上借りることは制度上は可能となります。

カードローン利用中に他社借り入れできる？

本題であるカードローンで既にお金を借りているけど他社から追加で借り入れができるか、ということですが、結論からいうと、可能な場合もあります。

実際は申し込んでみないと分からない

可能な場合もある、という表現にしたのには理由があります。実際に、他社のカードローンを申し込んでみないと分からないからです。

銀行は総量規制の対象外なので貸付上限がありませんから、他社借り入れがあってもお金を借りることはできます。ただし、こちらも審査項目に問題があった場合は借りることはできません。

要するに、審査に通るか通らないかが重要で、総量規制の対象かどうかを含め審査を受けてみて、審査項目に問題がなければ借りられるし、あったら借りられない、ということです。

おまとめローンという選択肢もある

総量規制や審査に通れば、カードローンを二種類契約することはできますが、おまとめローンというものを利用する方法もあります。

おまとめローンとは、複数ある借り入れ分を一社から借り入れて他社分を返済してしまい、返済先を一本化するもので、借り換えともいいます。

複数から借りていると、金融機関によって返済日が異なったり、一社分の返済を忘れたりする可能性がありますが、おまとめローンにすると、返済は一社のみとなりますので、毎月の返済が楽になります。

最近では金融機関の多くで取り扱っていますので、もしおまとめローンを取り扱っている金融機関から追加借り入れを検討するのであれば、おまとめローンも選択肢に入れてみてもいいと思います。

複数借り入れでも返済を忘れずに

他社借り入れがあっても、総量規制の範囲内で審査に通れば、複数の金融機関から借り入れることはできます。つまり、審査がポイントになります。

審査項目に問題がなければ借りられる可能性が高い

また、公共料金やクレジットカードなどの利用料金の支払いも忘れがちです。カードローンを利用する時のために、日頃から口座残高の確認や、支払期日をしっかりチェックしておいてください。

お金は借りないに越したことはない

いつどのような場面で、お金を借りることになるかは分かりませんよね。でも、借金はしないに越したことはありません。お金を借りる前にできることをやって、それでも足りなかったらカードローンなどを利用してください。

そして、借りたら返済を忘れずにしてください。複数から借りるようであれば、各金融機関への支払を忘れないようにしてください。

借り入れは一社だけが望ましいですが、何らかの理由で足りなくなることもあるかもしれません。その時に他社借り入れを考えればいいと思います。

日頃のお金の管理が重要です。できる限りトラブルを起こさず、また急な出費の時も借りなくても済むように、金銭感覚を養っておいてください。